전세 만기가 다가오는데, 집주인이 보증금 일부를 못 돌려주겠다고 한다. 전세대출을 받아야 하는 상황인데, 은행에서 상환 방식을 고르라고 한다. 원리금균등상환과 원금균등상환. 이름만 봐서는 뭐가 다른지, 어느 쪽이 이자를 덜 내는지 감이 안 온다.
두 방식의 핵심 차이
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 |
|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 동일 | 초기 높고 점차 감소 |
| 원금 상환 | 초반에 적고 후반에 많음 | 매달 동일 |
| 총 이자 | 상대적으로 많음 | 상대적으로 적음 |
| 장점 | 고정 지출로 계획 수립 쉬움 | 총 이자 절감 |
1억 원 대출 시 실제 이자 비교
연 이자율 4%, 상환 기간 20년 기준으로 비교하면 차이가 체감된다.
- 원리금균등상환
- 월 상환금 약 60.6만 원 (고정), 총 이자 약 4,544만 원
- 원금균등상환
- 첫 달 약 75만 원 → 점차 감소, 총 이자 약 4,017만 원
같은 조건에서 원금균등상환이 약 527만 원 이자를 덜 낸다. 대출 금액이 크거나 기간이 길수록 이 차이는 더 벌어진다.
어떤 방식이 나한테 맞을까
- 원리금균등상환이 맞는 경우: 매달 고정 지출을 선호하거나, 초기에 여유 자금이 부족한 사회 초년생
- 원금균등상환이 맞는 경우: 초반 상환 여력이 있고, 총 이자를 줄이고 싶은 경우
TIP 대부분의 은행에서 원리금균등상환을 기본으로 권유한다. 은행 입장에서는 이자 수익이 더 크기 때문이다. 본인에게 유리한 방식을 먼저 계산해보고 상담에 가는 게 좋다.
월 상환금 미리 계산하기
대출 금액, 이자율, 기간만 넣으면 대출 이자 계산기에서 두 방식의 월 상환금, 총 이자, 회차별 상환 스케줄을 한 번에 비교할 수 있다. 상환 스케줄 표를 보면 몇 회차부터 원금이 이자보다 많아지는지, 잔액이 어떻게 줄어드는지 흐름이 보인다. 이자율이 0.5%만 달라져도 총 이자가 크게 바뀌니, 여러 시나리오를 돌려보고 비교하는 게 현명하다.
정리하면, 매달 같은 금액을 내고 싶으면 원리금균등, 이자를 줄이고 싶으면 원금균등이 유리하다. 숫자로 직접 비교해보면 선택이 명확해진다.